Se você tiver um cartão de crédito, provavelmente receberá uma substituição com um chip em breve. O país inteiro não mudará para cartões com chip até 1º de outubro, mas varejistas e bancos que não assumirão mais responsabilidade financeira.
Como usar um cartão com chip
Para usar um cartão de crédito com chip, insira-o na parte inferior de um terminal de pagamento e deixe-o lá durante a transação. É importante ressaltar que o cartão precisa permanecer no leitor até que a transação seja concluída, e não passada como uma tira magnética.
Embora você tenha terminais de pagamento com suporte para a faixa magnética e o chip em cartões de crédito modernos, não é possível usar apenas a faixa magnética. Tente passar um cartão com chip nesses terminais e você provavelmente será solicitado a inserir o cartão e pagar pelo método de chip.
Fundamentos do cartão EMV
Os cartões de crédito com chips usam o padrão EMV, que significa “Europay, Mastercard e Visa”. O EMV é um padrão global que permite que cartões com chip interajam em sistemas de ponto de venda e em máquinas bancárias automatizadas. (Apesar do nome, American Express e Discover também estão participando.)
Saiba que a antiga fita magnética não vai a lugar nenhum tão cedo. Um cartão de crédito com chip possui um chip EMV e uma tira magnética. Se você se encontrar em algum lugar que só aceita fitas magnéticas - nos EUA ou em qualquer lugar do mundo - você ainda poderá usar seu cartão.
A fita magnética pode ser facilmente clonada passando-a e os dados da fita magnética podem ser copiados para outro cartão e usados para fazer compras fraudulentas. Um cartão com chip funciona de maneira diferente - ele tem um pequeno chip de computador. Quando o cartão com chip é inserido em um terminal de pagamento, ele cria um código de transação única que só pode ser usado uma vez. Em outras palavras, os chips não podem ser duplicados tão facilmente quanto as fitas magnéticas. Todos os detalhes de pagamento serão armazenados com o código único. Se os EUA tivessem feito a transição para cartões com chip antes, a desastrosa quebra da Target poderia ter sido evitada. Todos os detalhes de pagamento com cartão de crédito vazado não seriam tão úteis para criminosos.
The October 1 Liability Shift
Os bancos dos EUA têm emitido cartões com chip no ano passado, antes do prazo de 1 de outubro de 2015. Após essa data, ocorrerá uma “mudança de responsabilidade”. Todos os varejistas que optarem por aceitar pagamentos feitos por meio da tarja magnética do cartão de chip poderão continuar fazendo isso, mas aceitarão a responsabilidade por qualquer compra fraudulenta. Todos os emissores de cartão de crédito (por exemplo, os bancos emissores de cartões de crédito da Visa e Mastercard) que não emitem cartões de crédito EMV estarão à disposição para compras fraudulentas.
Com efeito, Visa e Mastercard estão dizendo aos bancos e varejistas que eles podem continuar usando o sistema antigo por sua própria conta e risco financeiro. Nem todos serão transferidos até 1º de outubro, mas todos que não assumirem responsabilidades adicionais serão incentivados a migrar o mais rápido possível.
Isso não afeta sua responsabilidade pessoal. Se seu banco não emitir um cartão de crédito com um PIN antes de 1º de outubro, ele assumirá responsabilidade. Esse é o problema deles, não o seu. Esses detalhes são todos entre varejistas, bancos, Visa e Mastercard. Mas eles explicam porque os cartões com chip estão sendo lançados tão rapidamente.
Chip e PIN vs Chip e Assinatura
Muitos outros países mudaram de transações de tarja magnética para um sistema de “chip e PIN”. Você insere o cartão com chip na parte inferior de um terminal de pagamento e insere um código numérico no terminal para autenticar-se. É como pagar com um cartão de débito e PIN - não é necessária assinatura.
Como todos sabemos, as assinaturas de cartão de crédito não são seguras - poucas pessoas verificam se uma assinatura corresponde àquela que aparece no verso de um cartão. Se alguém conseguir segurar seu cartão com chip e assinatura, ele ainda poderá usá-lo para fazer uma compra em um terminal habilitado para chip. Irritantemente, esses cartões com chip e assinatura não são necessariamente compatíveis com os sistemas EMV em outros países nos quais os cartões com chip e PIN são esperados.
Um emissor de cartão de crédito explicou por que o chip e a assinatura foram adotados sobre chip e PIN:
“We don’t really think we can teach Americans to do two things at once. So we’re going to start with teaching them how to dip, and if we have another watershed event like the Target breach and consumers start clamoring for PIN, then we’ll adjust.”
O sistema de chip e PIN exigiria que os clientes lembrassem de um PIN para cada um de seus cartões de crédito. A mudança inicial para cartões com chip nos EUA não exigirá um novo método de verificação, apenas uma nova maneira de usar o cartão nos terminais de pagamento e a mesma assinatura antiga.
Embora os varejistas provavelmente prefiram chip e PIN, os bancos não querem usar chip e PIN. Quando você insere o cartão em um caixa eletrônico para sacar dinheiro, é necessário inserir o PIN. Se este é o mesmo PIN que você está inserindo constantemente ao usar seu cartão, é mais fácil espionar e capturar.Se o PIN é algo que você só entra nos caixas eletrônicos porque usa uma assinatura ao fazer a maioria dos pagamentos, isso protege os bancos contra transações fraudulentas em caixas eletrônicos.
Cartões EMV não eliminam fraudes
Os cartões com chip não eliminam o problema de fraude. Em particular, esses cartões ainda têm números, datas de expiração e códigos de três dígitos em suas costas. Alguém pode copiar essas informações e usá-las para fazer compras on-line. Um cartão de chip e assinatura pode ser usado em um terminal de ponto de venda junto com uma assinatura falsificada. A fita magnética ainda pode ser usada da maneira antiga em muitos terminais ao redor do mundo.
Mas, embora os cartões com chip não eliminem todas as fraudes, eles dificultarão a fraude. Isso também ajudará a impedir que violações futuras de sistemas de pagamento - como o que aconteceu na Target - sejam tão prejudiciais.
Algumas placas com chip também podem suportar pagamentos sem contato usando NFC. Essa funcionalidade de tocar para pagar funciona de maneira semelhante à que você pagaria com o Apple Pay ou a Google Wallet em um smartphone. Toque no cartão no leitor. Pagamentos NFC como esses não exigem uma assinatura ou um PIN, por isso só funcionam para compras pequenas e baratas.
